La mayoría de las personas responden "seguir permaneciendo en mi casa" como una de sus prioridades financieras máximas. Si sus finanzas están ajustadas, puede sacar las cuentas para determinar cómo su hipoteca mensual actual se compara con su ingreso corriente. Si no está seguro a cuánto asciende su hipoteca (quizás porque usted no es la persona que paga las cuentas), sería una buena idea comunicarse con el banco que la haya otorgado para determinar su monto. Pida hablar con un oficial de préstamos hipotecarios. Explíquele que usted está trabajando en sus finanzas y que necesita averiguar de ellos: (a) cuánto es su pago mensual de hipoteca; (b) cuándo es la fecha vencimiento para hacer los pagos y (c) cuánto ha pagado hasta el momento de su préstamo. Si no puede encontrar el libro de pagos, solicíteles que le envíen un nuevo libro, de modo que pueda mantenerse al día con su hipoteca.

Una vez que sepa cuál es el monto de su pago hipotecario mensual, necesitará determinar cuántos ingresos tiene y a cuánto asciende su gasto mensual corriente. A continuación se indican unos pasos simples que le permitirán obtener el cuadro más preciso de sus finanzas personales:

1. Identifique sus ingresos.
   No olvide ninguna de sus fuentes potenciales de ingreso:
   • Pago de su trabajo a tiempo completo
   • Ingresos por trabajo a tiempo parcial
   • Beneficios del seguro social, beneficios de pensión, beneficios del seguro de vida.
   • Pagos de manutención para niños ("child support") o pensión de divorcio ("alimony").
   • Interés devengado sobre inversiones

   Si ha recientemente perdido a su cónyuge o se ha quedado sin trabajo, recuerde todas las posibles fuentes de ingreso, incluyendo:

   • Fondos ofrecidos por entidades de bien público, como la Cruz Roja
   • Compensación por desempleo estatal
   • Importe de la póliza de seguro personal y de la compañía de su cónyuge
   • Pensión y beneficios de compensación de anteriores empleadores suyos o de su cónyuge.

   Para información más detallada sobre cómo identificar y solicitar estos beneficios haga clic aquí.

2. Reduzca sus gastos básicos. Lleva cierto tiempo ponerse a pensar acerca de las cosas en las cuales usted gasta dinero en forma diaria, semanal o mensual. Algunas de ellas, como la renta o la hipoteca, vienen inmediatamente a la mente. Pero otras, como determinar cuánto se gasta en almuerzos en el trabajo, o la escuela para los niños, o en deportes, podrían llevar un poco más de trabajo. Las siguientes son algunos gastos que usted probablemente tiene. Utilice esta lista como un comienzo y agregue cualquier otro gasto regular en el que usted incurra:
   • Hipoteca o renta
   • Pagos del automóvil
   • Comida
   • Servicios públicos (gas, electricidad, agua, etc.)
   • Cuenta del teléfono (línea de la casa y teléfono celular)
   • Cuenta de TV por cable
   • Gas
   • Seguro del auto
   • Pagos de préstamos estudiantiles

3. Reste los gastos de los ingresos. Esto representa cuánto usted debe ahorrar mensualmente o cuánto usted necesitará cada mes solamente para pagar sus cuentas y quedar con un resto de dinero:

Si su ingreso iguala o excede sus gastos, usted podrá afrontar su actual hipoteca y podrá permanecer en su casa. Si sus gastos son más grandes que sus ingresos --lo que significa que usted no tendrá suficiente dinero para cubrir sus gastos básicos--, vea qué tan grande es la diferencia. ¿Puede usted conservar su casa renunciando o recortando algunas cosas? Usted podrá cubrir la diferencia introduciendo algunos cambios en su estilo de vida y todavía seguir con su casa.

Sin embargo, si después de trabajar sobre su situación financiera actual decide que debería encontrar una casa más accesible a sus necesidades, puede emplear la relación "28/36" para determinar cuánto de un préstamo hipotecario usted puede calificar. Lea para saber más al respecto...

Los deberes para el hogar

Rápido… ¿qué viene a su mente cuando usted ve los números 28/36? ¿La edad que usted tiene contra la edad que le gustaría tener? ¿Algunas medidas ideales para la vestimenta? Bueno, los prestamistas hipotecarios ven a esa ecuación como la clave de lo que estarán dispuestos a prestarle cuando usted adquiera una casa. ¿Qué es lo que representa?

• 28 es el límite inicial (front-end) o "relación de vivienda". Significa que el prestamista querrá normalmente limitar sus gastos mensuales de vivienda (incluyendo el pago de hipoteca, impuesto a la propiedad y seguro de la casa) al 28% de su ingreso mensual bruto.
• 36 es el límite final (back-end) o "relación general de deuda". Significa que un prestamista querrá que sus gastos mensuales de la casa MAS sus pagos mensuales de deuda (i.e. pago de automóvil, pago de préstamos estudiantiles y pagos de tarjeta de crédito, etc.) no superen el 36% de su ingreso mensual.

Una regla general es que los prestamistas, normalmente, estimarán que usted puede acceder a una casa que cueste hasta dos veces y media su ingreso anual bruto. Para determinar su "relación de vivienda":

• Multiplique su ingreso bruto mensual. Este número es el pago de hipoteca mensual máximo que usted puede afrontar.
• Multiplique su ingreso mensual bruto por 36% (0,36) para determinar la deuda total mensual que su prestamista le permitirá.
• Sume todos montos de deuda mensual corriente que usted esté pagando (por ejemplo, deuda de tarjeta de crédito, pagos de préstamos de auto, pagos de préstamos estudiantiles, etc.)
• Reste su deuda corriente mensual del monto indicado en la línea 2 (el 36% de la "relación general de deuda" mensual que los prestamistas permiten). Este número es el pago mensual total que usted puede afrontar. Es una buena idea permanecer dentro de este límite y no salirse de él, ya que usted no querrá que le quede muy poco ingreso disponible para otras actividades o terminar con un monto muy pequeño de ingreso extra para otros gastos por cuanto su dinero está destinado a pagar su hipoteca. Esta condición se conoce con el nombre de "pobre con casa:"